Rentenlücke wächst: Warum die gesetzliche Rente allein nicht mehr reicht
Gerhart Henck
Rentenlücke wächst: Warum die gesetzliche Rente allein nicht mehr reicht
Altersvorsorge in Deutschland wird immer komplexer: Während die gesetzlichen Rentenleistungen schrumpfen, nimmt die Zahl der Finanzprodukte zu. Zwar ist die durchschnittliche gesetzliche Rente über die Jahre gestiegen, doch Experten warnen vor einer wachsenden "Rentenlücke" – also der Kluft zwischen Einkommen im Ruhestand und den tatsächlichen Lebenshaltungskosten. Viele setzen daher auf private Lösungen, doch nicht alle Angebote bieten faire Renditen oder die nötige Flexibilität.
Die gesetzliche Rente liegt derzeit bei etwa 48 Prozent des Durchschnittseinkommens – vor zwei Jahrzehnten waren es noch rund 53 Prozent. Prognosen zufolge wird dieser Wert bis 2040 weiter sinken, trotz jüngster Erhöhungen der monatlichen Auszahlungen. Wer 45 Jahre lang eingezahlt hat, erhielt 2023 im Schnitt 1.835 Euro brutto – 2000 waren es noch 698 Euro. Nach Abzug von Versicherungsbeiträgen bleibt jedoch weniger netto übrig. Zwar überstieg die Anpassung um 4,57 Prozent im Jahr 2024 die Inflation, doch politische Maßnahmen sollen das Rentenniveau nur bis 2031 bei 48 Prozent stabilisieren.
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Private Vorsorge bietet Alternativen, doch jede hat ihre Nachteile: Die Riester-Rente lockt mit staatlichen Zulagen und Steuervergünstigungen, besonders für Familien und Geringverdiener, doch die Renditen fallen oft bescheiden aus, und die Verträge sind intransparente. Die Rürup-Rente eignet sich für Selbstständige mit hohen Steuerersparnissen, bindet das Geld aber ohne Möglichkeit zur vorzeitigen Entnahme oder Vererbung. Betriebsrenten erlauben es Arbeitnehmern, Teile des Gehalts in einen Firmenplan umzuwandeln – das spart Steuern und Sozialabgaben, unterliegt jedoch Beitragsobergrenzen.
Verbraucherschützer wie die Verbraucherzentrale raten zur Vorsicht bei Produkten wie Bausparverträgen oder privaten Rentenversicherungen, die Anleger mit hohen Gebühren, starren Konditionen oder schlechter Wertentwicklung in die Falle locken können. Investmentfonds, ETFs und Aktien können langfristig Vermögen aufbauen, bergen aber Risiken bei Markteinbrüchen. Ohne Garantien hängt der Erfolg hier allein von der Performance ab.
Da die gesetzliche Rente künftig immer weniger abdeckt, werden viele auf eine Mischung aus staatlicher, privater und betrieblicher Vorsorge angewiesen sein – von steuerbegünstigten, aber streng regulierten Modellen bis hin zu flexiblen, aber marktabhängigen Anlagen. Aktuell erhält ein Rentner mit voller Beitragszeit im Schnitt 1.621 Euro netto monatlich (vor Steuern), was die Notwendigkeit einer sorgfältigen Planung für den Ruhestand unterstreicht.
